Банк блокирует зарплатную карту: почему это происходит и как предотвратить блокировку

Сегодня практически все компании, ведущие бизнес в рамках правового поля, для выплаты заработной платы своим работникам используют банковские карты. Многие крупные предприятия даже заключают сделку с финансовым учреждением, получая индивидуальные и более выгодные условия обслуживания в обмен на выданные работникам зарплатные карты.

Однако иногда служба безопасности банка может принять решение о блокировке «пластика». Чаще всего причиной является нарушение клиентом условий соглашения, но встречаются и другие ситуации. Насколько правомерны действия организации в таком случае и как их предотвратить, разберемся в сегодняшнем материале.

В первую очередь стоит отметить, что банки не блокируют полностью средства на зарплатной карте. Независимо от ситуации, санкции применяются лишь ко входящим транзакциям. В иных случаях ограничениям повергаются все операции.

Отличительные черты зарплатной карты

Главная особенность зарплатной карты состоит в том, что ее оформляет работодатель для своих починенных, заключая договор с финансовой организацией. В данном соглашении предусмотрены все условия сотрудничества и обязательства сторон. Чаще всего это стандартные дебетовые карты, но в некоторых случаях члены высшего руководящего звена могут получить «золотой пластик».

Приятным дополнением является отсутствие платы за обслуживание. Зачастую эти расходы берет на себя фирма. В зависимости, от условий сделки, сотрудники могут получить сниженную комиссию при снятии наличных средств в банкоматах других организаций или повышенный лимит. Также клиент может рассчитывать на хорошие условия на кредитование и больше шансов на одобрение заявки, поскольку в базе данных банка имеются сведения о платежеспособности человека и его реальном уровне доходов.

Обратите внимание! Если говорить о штрафах, за долг по кредиту зарплатную карту полностью банк заблокировать не может. Дальше мы рассмотрим данный вопрос более подробней.

Лояльность к клиенту или скрытая ловушка

Кредитные продукты всегда дешевле, удобнее в получении и обслуживании для участников зарплатных проектов на уровне конкретного банка. Такая лояльность вполне обоснована: на случай неуплаты долга в банке останется дебетовый зарплатный счет клиента. В этой ситуации он играет роль залога.

В итоге, если заемщик допустил просрочку по кредиту, то в один прекрасный день он может столкнуться с одной из двух ситуаций:

1. Во-первых, долг может быть погашен за счет средств, перечисленных на зарплатную карту клиента. Следовательно, обналичивая средства он может узнать, что ему нечего снимать со счета или доступная сумма чрезвычайно мала.
2. Во-вторых, карточка может быть просто-напросто заблокирована и при размещении ее в картридере банкомата дисплей выведет сообщение о невозможности снятия средств.

В общем виде картина складывается крайне неприятная – человек, который рассчитывал направить свою зарплату на определенные цели оказывается перед необходимостью вновь брать деньги в долг. Имеет ли право финансовый институт так самовольно поступать со своими клиентами?

Прежде чем бить тревогу, звонить в банк, писать исковое заявление в суд следует взять в руки кредитный договор и внимательно изучить его. Если в нем прописано, что банк имеет право списывать просроченную задолженность с дебетовых счетов клиента – то доказать неправомерность действий коммерческого банка будет сложнее.

Важно! Даже если в кредитном договоре упомянутый выше пункт имеется банк обязан уведомить клиента перед проведением операций с его счетом.

Причины блокировки

Часто клиенты сталкиваются с ситуацией, когда банк блокирует зарплатную карту без объяснения причины.

Обычно это происходит в следующих случаях:

• наличие личного заявления заемщика в результате потере карты;
• наличие просрочек по кредитам в данном банке;
• получение листа исполнительного производства от сотрудников ФССП, согласно которому производится блокировка счета.

Согласно ст. 854 ГК РФ, изъятие денежных средств со счета клиента может происходить только с согласия самого клиента. Исключением является арест счета на основании судебного решения.

Согласно ст. 81 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве», возможно списать деньги без согласия клиента, если имеется соответствующее постановление от приставов.

Для блокировки карты могут иметься и другие основания:

• автоматическая блокировка при истечении срока действия карты;
• нетипичные для клиента транзакции или частые транзакции за короткий срок;
• технический овердрафт;
• снятие денег через терминалы, которые оборудованы скиммером, позволяющих считывать секретные данные;
• неверный ввод ПИН-кода три раза подряд;
• мошеннические действия;
• компрометация карт в связи с действиями самого кредитора (например, утечка персональных данных о клиентах).

Может ли банк блокировать карту без решения суда

Основанием для списания средств с карты или ее блокировка может быть только решение суда. Отсутствие данного распоряжения считается нарушением прав клиента и может стать поводом для обращения в суд. Однако стоит отметить, что в кредитном соглашении могут прописываться отдельные пункты, позволяющие списывать определенную сумму. Такие списания называются безакцептными.

Примеры безакцептного:

• списания комиссия банка за предоставленные услуги;
• списания в пользу третьих лиц за операции по счету; проценты по кредиту, штрафы и пени;
• налоги, удерживаемые банком с клиента в рамках действующего законодательства;
• расходы, понесенные банком, во время выполнения поручений клиента;
• возврат средств, зачисленных на счет клиента в результате технического сбоя;
• погашение задолженности клиента перед финучреждением.

Согласно действующему законодательству, финансовые компании не могут самостоятельно устанавливать ограничения на использование клиентами личных денежных средств. Принимать подобные ограничения уполномочены судебные инстанции, налоговая служба (ФНС) или федеральная служба по финансовому мониторингу.

Зачастую алгоритм действий выглядит следующим образом: на основании решения суда составляется исполнительный лист, который приставы направляют работодателю ответчика, обязывая его ежемесячно удерживать часть средств сотрудника до полного погашения задолженности. При этом карта может не блокироваться полностью, а санкции коснуться лишь входящих средств, из которых будет вычитаться штраф.

Если должник является безработным или место работы установить не удалось, постановление суда направляется в банк, обслуживающий его. При этом запрещается блокировать более чем 50% суммы входящей транзакции на счет, указанный как зарплатный. Во всех иных случаях средства могут быть заблокированы в полном объеме.

Обратите внимание! Судебные приставы могу осуществить списание средств с зарплатной карты клиентов банков также на погашение задолженности по коммунальным платежам или алиментам на основании соответствующих решений суда. Однако и в этом случае, используемая сумма не должна быть более 50% дохода, поступающего на карточку.

Максимальный размер удержания

Законом предусмотрены нормы, регулирующие максимальный процент списания, в зависимости от категории граждан:

• 25% для родителей-одиночек, воспитывающих несовершеннолетнего ребенка;
• 30% для семей с детьми в возрасте до 18 лет;
• 70% в случаях возмещения причиненного ущерба.

Важно! Если средств на счету должника больше, чем размер его последней заработной платы, банк может блокировать их в полном объеме, оставив доступной лишь зарплату. Относительно нее и применяются максимально допустимые проценты списания, перечисленные выше.

Как защищены права держателей карт

Заемщики являются покупателями финансовых услуг, а значит, их защищает законодательство о правах потребителей. Более того, их как физических лиц ограждает от посягательств гражданское законодательство.

На какие именно положения стоит обратить внимание

Списание средств с зарплатного счета в пользу погашения кредита возможно только после уведомления владельца счета. Если гражданин узнал об этом случайно, решив снять наличность со своего зарплатного счета, то его права нарушены (№56-ФЗ).

Важно! Уведомляет владельца зарплатного счета судебный пристав. Он высылает ему заказным письмом решение суда о возможности списании средств с зарплатной карты в счет погашения кредита, а также предлагает в течение 5-ти дней погасить задолженность. Если этого не произойдет, то деньги будут изъяты с зарплатного счета.

Граждане имеют право защищать свои права в суде и через прокуратуру. Все судебные издержки при этом несет финансовый институт, с которым ведется спор (ст. 11 ГК РФ).

Обратите внимание! Владелец зарплатной карты имеет право добиться не только ее разблокировки и возвращения средств обратно на счет, но также компенсации морального ущерба, размер которой определит суд.

Ограничения для банка – защита интересов клиента

Использование средств с зарплатного счета клиента для погашения его задолженности по кредиту только внешне кажется простой операцией. На деле существует масса ограничений, которые должны учитывать коммерческие банки, если они не желают оказаться ответчиками в суде.

К числу таких ограничений можно отнести:

1. Во-первых, по запросу клиента, выясняющего причины блокировки счета, банк должен представить соответствующее решение суда.
2. Во-вторых, банковское учреждение имеет право обращать требования в размере 50% только в отношении последнего денежного поступления на счет. Все остальные же находящиеся на счету средства могут быть списаны в полном объеме.
3. И наконец, право принимать решение о блокировке карты и списания с нее средств могут принимать только судебные приставы, но никак не сам коммерческий банк.

Исходя из этого все угрозы банковского учреждения, касающиеся блокирования счета клиента можно считать незаконными и необоснованными.

Что делать если заблокировали зарплатную карту

Обычно клиент узнает о блокировке своей карты, когда пытается воспользоваться находящимися на ней деньгами. На мониторе банкомата высвечивается соответствующая информация. В этом случае есть несколько вариантов действий, но первоначально необходимо осуществить звонок в банк для уточнения причины блокировки:

1. Если причина блокировки заключается в частых транзакциях, в результате чего специалист решили подстраховаться и осуществить блокировку для препятствия действий мошенников, потребуется объяснить ситуацию и действовать, согласно инструкции специалистов. Они подскажут, куда потребуется обратиться для разблокировки, если невозможно ее осуществить удаленно.
2. Если причина в наличии задолженности по кредиту по исполнительному листу, то требуется уточнить контакты сотрудника ФССП и обсуждать вопрос о снятии блокировки с ним индивидуально.
3. Если банк самовольно заблокировал карту для закрытия долга по кредиту, то заемщик имеет право написать претензию в банк и заявление в прокуратуру.

При блокировке карты деньги, находящиеся на ней, замораживаются или списываются в счет погашения долга. Если была списана вся сумма на основании исполнительного листа, должник может вернуть 50% от зарплаты, написав соответствующее заявление на имя пристава. Необходимо будет предоставить справку о зарплате с места работы.

Важно! Часто банки также ссылаются на ФЗ-115 о легализации доходов. Блокировка может происходить до 30 дней без решения суда, но необходимо, чтобы имелась информация о легализации дохода клиентом или о связи с террористами.

Как снять блокировку

Если счет был заблокирован не по инициативе клиента, необходимо уточнить, в связи с чем была предпринята эта мера. Если проблема заключается в самоуправстве банка, то необходимо написать претензию. Ее рассматривают в течение 30 дней, после чего клиент получает письменный ответ. При содержании в нем отказа от снятия блокировки, можно обращаться в прокуратуру.

Обратите внимание! Существует полная и частичная блокировка счета. Частичная предполагает возможность снятия части средств, полная блокировка не позволяет производить транзакции и снимать деньги через банкомат.

Когда проблема из-за начала исполнительного производства, прекратить его нельзя до полного закрытия долга. Поэтому клиент обязан выполнить взятые на себя финансовые обязательства, после чего потребуется написать заявление на снятие ареста.

Сотрудник ФССП должен дать санкцию на снятие блокирования, которую должник предъявляет сотруднику банка. После выполнения этих действий есть возможность снова использовать счет и распоряжаться деньгами.

Как снять арест с карты при наличии судебного решения

Как уже было определено ранее – снять арест с карты вправе только судебные приставы. Для этого им необходимо представить справку с места работы о том доходе, который фактически зачисляется на зарплатный счет.

Более того потребуется составить заявление с указанием:

• название службы приставов по месту жительства;
• адрес ее функционирования;
• Ф.И.О. пристава, работающего с делом должника;
• Ф.И.О. заемщика и адрес его прописки;
• номер решения суда, на основании которого карточку заблокировали;
• название обслуживающего финансового учреждения (эмитента карты);
• номер карты, на которую был наложен арест.

Однако нередко служба приставов затягивает с вынесением решения, а средства клиенту банка необходимы.

В этой ситуации не исключается представление жалобы в:

1. Суд по месту жительства.
2. Районный отдел прокуратуры.

Жалоба составляется в произвольной форме и отсылается заказным письмом или лично передается в канцелярию учреждения.

Обратите внимание! Блокировка зарплатного счета ровно, как и снятие с него ареста, осуществляется в течение суток с момента вынесения решения суда. Следовательно, получить доступ к средствам можно достаточно быстро, при условии, что все действия совершены верно.

Как избежать блокировки карты

Все, что может сделать клиент — не доводить до ситуаций, когда банк может заблокировать карту. Старайтесь придерживаться установленного графика выполнения финансовых обязательств. В случае возникновения временных сложностей не стоит избегать звонков кредитора. Наоборот, обратитесь в ближайшее отделение и объясните ситуацию. Финансовые учреждения не заинтересованы в получении невозвратного кредита и чаще всего идут навстречу гражданам.

Сотрудник организации может предложить новые, более лояльные, условия выплат или кредитные каникулы. Это поможет избежать блокировки зарплатной карты из-за долга по кредиту. Также не рекомендуется скрывать место работы. Это позволит сохранить не менее половины поступающих на счет средств. В противном случае по запросу приставов банк может заблокировать все деньги.

Еще один вариант — погашение задолженности финансами, полученным от реализации имущества или заемных средств. Однако перед принятием данного решения, тщательно изучите все сопровождающие факторы, способные повлиять на ситуацию.

Подведем итоги

Зная, имеет ли право банк блокировать карту и в каких случаях, можно противостоять нелегальным действиям финансово-кредитного учреждения. Процесс разблокировки счет обычно занимает 1–2 дня, если предоставлены все необходимые документы для этого. Отсутствие оснований для разблокировки влечет за собой отказ в выполнении этого действия. Банки также могут арестовать счет поручителя.

При подготовке статьи использовались материалы сайтов:

crediti-bez-problem.ru

bank-aval.ru

creditometr.online