Нужна консультация?

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Внезапное падение доходов может застать врасплох каждого человека. Причиной этого может стать не только потеря работы или временная нетрудоспособность, но и колебания валютного курса, плохая экономическая ситуация в стране или отдельном регионе.

Положение оказывается особенно тяжелым, если необходимо выполнять регулярные выплаты по кредиту.

Зачем нужна реструктуризация

В большинстве случаев проведение реструктуризации выгодно и заемщику и кредитору. Своевременное изменение условий кредита позволяет избежать:

  • порчи кредитной истории;
  • начисления штрафных платежей;
  • передачи задолженности в коллекторские агентства;
  • взыскания долга в судебном порядке или банкротства.

Впрочем, необходимо понимать, что реструктуризация долга по кредиту это отличный способ преодолеть исключительно временные финансовые трудности заемщика. Реструктуризация предполагает лишь изменение условий кредитования, а не списание части долга, если падение доходов заемщика носит системный характер, то ему придется искать другие способы предотвращения банкротства.

что это такое реструктуризация кредита
Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег

Виды реструктуризации кредитов

В зависимости от величины финансовых проблем заемщика и внутренней политики финансового учреждения, могут применяться различные виды реструктуризации. В некоторых случаях заемщик самостоятельно может решать какой из них ему подходит больше, но довольно часто это право остается за кредитором.

Кредитные «каникулы»

Предоставляется в случае временных финансовых трудностей, например, при потере работы. В течение льготного периода банк может снизить процентную ставку или размер обязательного платежа, вплоть до возможности временно не погашать тело кредита. Обычно кредиторы охотно идут на такие условия, поскольку их потери минимальны, однако длительность кредитных «каникул» редко превышает несколько месяцев, поэтому данный вид реструктуризации является малоэффективным.

Отмена начисленных штрафных платежей

Это тоже своеобразная реструктуризация кредитов, которая нередко может использоваться в сочетании с остальными способами. Банки довольно охотно идут на списание части или даже всех штрафных санкций в случае возобновления регулярных выплат по кредиту. Однако делается это не автоматически — заемщику необходимо подать соответствующее заявление, объяснив в нем причины просрочки.

реструктуризация кредита это
Реструктуризация подразумевает перенос даты погашения кредита

Рефинансирование в другом финансовом учреждении

Такой способ интересен тем, что его использование может быть целесообразно даже при отсутствии финансовых трудностей. Все дело в изменении ставки рефинансирования. Например, если займ был оформлен в конце 2014 года или позже, то оформление нового кредита иногда позволяет даже незначительно сэкономить. Найти подходящее предложение и отследить тенденции рынка кредитования можно с помощью кредитных агрегаторов.

Обратите внимание: собрать необходимые документы и получить кредит на реструктуризацию долгов необходимо до первого просроченного платежа — это значительно повысит шансы на одобрение заявки. Следует знать, что некоторые договоры могут предусматривать штрафные санкции за досрочное погашение.

Изменение условий кредитования

Фактически, это тоже один из видов реструктуризации, но его лучше рассмотреть отдельно. Зачастую данный способ достаточно эффективен, но в то же время не слишком обременителен для заемщика.

Главный его недостаток — далеко не каждый банк согласен на изменение условий. Для проведения реструктуризации, особенно если она более выгодна для заемщика, чем текущие условия, необходимо предоставить финансовые гарантии, которыми может являться:

  • передача в залог дорогостоящего имущества;
  • наличие поручителей по кредиту;
  • оформление страхового полиса;
  • наличие расчетного счета в банке-кредиторе, в случае физических лиц — зарплатная карта или депозит.

Важно: без прохождения проверки банк почти со 100% вероятностью откажется менять условия кредита, на обратное надеются лишь люди, которые не понимают что такое реструктуризация и для чего она нужна кредитору.

Увеличение срока выплат

Это довольно эффективный вид реструктуризации. На первый взгляд он выгоден как клиенту, что выражается в снижении ежемесячного платежа, так и банку, поскольку конечная сумма возвращенных средств окажется даже больше.

На самом же деле повышенный срок кредитования снижает ликвидность банковских активов, кроме того, это предполагает повышенные риски. Из-за этого необходимы веские основания, чтобы банк пересмотрел график платежей.

реструктуризация долга по кредиту это
Кроме изменения срока выплат, возможно множество других манипуляций, связанных со сменой валюты кредита, уменьшения процентной ставки и так далее

Изменение программы погашения кредита

Если дифференцированный платеж оказался для заемщика слишком высоким, то банк наверняка сначала предложит ему перейти на аннуитетную систему. Тем не менее подобные условия реструктуризации кредита распространены довольно мало, поскольку почти все кредитные договоры изначально предполагают выплату задолженности равными долями.

В случае наличия финансовых гарантий для юридических лиц может быть применена буллитная схема. Многие банки не соглашаются на изменение графика выплат без повышения (пусть и незначительного) процентной ставки. В долгосрочной перспективе это невыгодно для заемщика, но способно спасти от банкротства или остановки предприятия в данный момент.

Смена валюты займа

Применяется преимущественно к кредитам в иностранной валюте в период резкого роста ее курса. Многие банки предлагают заемщикам перевести долг в рубли на льготных условиях, правда, в этом случае повысится процентная ставка, из-за чего реального снижения расходов может не произойти. Впрочем, это позволит защититься от дальнейших колебаний рынка валют. Выполнять конвертацию рекомендуется на начальном этапе падения стоимости национальной валюты.

Обратите внимание: обратная смена валюты займа в большинстве случаев невозможна.

Изменение способа начисления процентной ставки

Такая реструктуризация долга в банке является чрезвычайно эффективной, но применяется она очень редко, особенно по отношению к физическим лицам. На улучшение условий займа идет очень небольшой процент кредиторов. Те же, кто на это соглашается, требуют доказать свою платежеспособность. Самые высокие шансы на снижение кредитной ставки имеют заемщики, которые вложили средства в собственный бизнес, а наименьшие — обладатели потребительских и нецелевых кредитов.

реструктуризация долга в банке
Банк всячески идет на встречу заемщику, поэтому реструктуризация — это один из самых эффективных вариантов, приходящих на помощь клиентам, у которых нет возможности погасить кредит во время

Реструктуризация с минимальными потерями

Потери можно разделить на 2 категории: материальные и репутационные. Первые выражаются в виде роста конечной переплаты по кредиту, а вторые — в порче кредитной истории. Если сумма финансовых потерь зависит от множества факторов: правил конкретного финансового учреждения, условий договора, ситуации на рынке кредитования, материального положения заемщика; то спрогнозировать изменение кредитной истории значительно проще.

На репутации заемщика не скажется отрицательно только реструктуризация долгов, которая была проведена по инициативе заемщика, причем заявление должно быть подано до первой просрочки платежа. Если же график выплат кредита нарушен не по техническим причинам, то банк обязательно отправит сведения об этом в БКИ.

Они останутся там даже в случае возобновления выплат. Наиболее неприятной для репутации заемщика является реструктуризация по инициативе банка, поскольку это является последней попыткой финансового учреждения взыскать задолженность в досудебном порядке. Если это не помогает, то долг может быть передан коллекторам.

Таким образом, даже если банк пошел навстречу должнику, не стоит забывать, что реструктуризация кредита это отнюдь не панацея. Если заемщик немедленно не возьмется за решение своих финансовых проблем, то банкротство может стать неизбежным.

Добавить комментарий