Нужна консультация?

Что такое дифференцированный платеж

Потребительское или ипотечное кредитование сегодня широкого распространено в нашей стране. Для огромного числа людей это наиболее удобная возможность приобрести дорогостоящие вещи — бытовую технику, автомобили или недвижимость. Обычно клиенты знают только о тех схемах и условиях, которые предлагаются банком «по умолчанию».

Так как банковские структуру в основном предлагают аннуитетную схему, то не все осведомлены по дифференцированный платёж, а именно, что это такое и какими особенностями они обладают. Данная статья поможет разобраться в этих вопросах.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 500-96-41
Это быстро и бесплатно!

Особенности аннуитетных платежей

Чтобы понять все основные особенности, необходимо разобраться в том, что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платёж и как они рассчитываются. Так, в классическом, наиболее распространённом варианте, при оформлении кредита клиенту сообщают информацию о процентной ставке и делают расчёт платежей на определённый срок. Минимальный размер платежа фиксированный, и его нужно вносить регулярно без просрочек. Такая схема называется аннуитетом.

В первую очередь следует обратить внимание на аннуитет, как наиболее распространённый вид погашения кредитов. Как уже было сказано, этот платеж предполагает взносы одинаковыми долями в течение всего времени кредитования. К его преимуществам можно отнести:

  • более понятная для большинства потребителей схема;
  • отсутствие необходимости каждый раз сверяться с графиком платежей;
  • сбалансированная нагрузка на личный бюджет.

Иными словами, потребителю просто называют минимальную сумму платежа, после чего он вносит её каждый месяц. Ему не приходится сверяться с графиками или созваниваться с менеджерами. Благодаря равным долям, не возникает опасения, что очередной платёж вдруг оставит без средств к существованию до конца месяца.

дифференцированный платеж что это такоеОднако, в таких стабильных выплатах также есть свои недостатки. Далеко не всегда клиенты банков понимают, за что именно они платят в очередной раз. Дело в том, что в фиксированном платеже всегда часть денег идёт на погашение основного долга, а другая — на погашение процентов. Этим в первую очередь отличаются аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Обратите внимание: в самом начале большая часть платежа уходит на погашение процентов банку, и лишь небольшая часть идёт на погашение основного долга. Постепенно данное соотношение меняется в обратную сторону, что происходит уже в конце всего срока кредитования. В середине всего периода каждый платёж начинает делиться поровну.

Иными словами, банк вынуждает оплачивать сначала проценты. В этом он видит свою выгоду, если клиент вдруг решит через некоторое время погасить всё досрочно. Аннуитетный платёж предлагает равные платежи, но скрыто вынуждает выплатить сначала то, что выгодно банку. Человека может ждать неприятный сюрприз, когда платит, например, уже 2 года из положенных 4, а основная сумма покрыта не более чем на 15-20%.

Особенности дифференцированных платежей

Если рассматривать аннуитетный и дифференцированный платежи, разница на первый взгляд может быть незаметной. И в том и другом случае всё равно нужно постепенно и своевременно погашать задолженность. Однако главное отличие заключается в том, что при дифференцированной схеме сумма основного долга уменьшается с каждым месяцем.

Выделим две главные особенности такой схемы:

  • общая сумма равно делится на все месяцы;
  • проценты(%) начисляются каждый платёжный период (раз в месяц) на остаток долга.

Таким образом, с каждого вносимого платежа в счёт закрытия изначальной суммы займа отчисляется всегда равная сумма. При этом процентная часть пересматривается с каждым месяцем.

Подобная система платежей кажется более справедливой и прозрачной по отношению к клиенту, потому что он всегда понимает, за что именно он платит. Выбрав такой вариант, можно сразу же взяться за погашение долга, не задумываясь о переплатах за проценты. Заёмщику не придётся планировать, когда именно ему выгодней всего закрыть долг, когда лучше внести больше, а когда меньше.

Обратите внимание: такой вариант расчёта выгоден тем, кто планирует пораньше закрыть кредит, ведь в случае аннуитета придётся отдать немало денег за проценты.

аннуитетный и дифференцированный платеж что это

Недостатки дифференцированной системы

Выбирая аннуитетный или дифференцированный платеж, их отличия порой играют весьма существенную роль. Иногда настолько существенную, что более «справедливая» дифференцированная схема не всегда оказывается действительно удобной и даже выгодной. К основным недостаткам дифференцированной системы обычно относят:

  • высокую вероятность отказа в выдаче кредита, так как предъявляются более жёсткие требования;
  • уменьшение общей суммы кредитования;
  • большая финансовая нагрузка в начале периода кредитования.

Если говорить конкретно, то в первые месяцы заёмщику приходится выплачивать и основную сумму по долгу и самые большие проценты, так что единовременный платёж может стать существенной обузой для человека. Для банков такая форма расчёта несёт дополнительные риски, ведь неравномерный размер платежей может привести к просрочкам.

аннуитетные платежи и дифференцированные платежи
Сначала заёмщику приходится выплатить наибольшую сумму по долгу и самые большие проценты, что может быть весьма затруднительно для лица с низким доходом

Кроме того, такой вариант не слишком выгоден банку, ведь он лишается возможности получить свои деньги за счёт процентов. В связи с этим велик риск отказа в кредитовании вообще, либо в той сумме, которую хотелось бы получить.

На практике, при подаче заявки банк уже оценивает платежеспособность заёмщика исходя из размера самых первых платежей. При аннуитетной схеме требования заметно ниже, ведь разовые суммы будут не такими большими. Особенно это касается крупных кредитов на ипотеку, автомобили или дорогую технику. В этом как раз и заключается то, чем отличаются аннуитетный от дифференцированного платежа при различных видах кредитования.

Обратите внимание: прочитайте статью о том, как взять беспроцентный займ учредителю от ООО.

Принципы расчёта различных видов платежей

При подаче заявки необходимо уточнить, какие именно варианты предлагает банк своим клиентам. Если есть возможность выбрать тот или иной тип платежей, тогда следует сделать точные расчёты и оценить собственные финансовые возможности. Для этого учитываются следующие ежемесячные суммы:

  • общий платёж;
  • основная задолженность;
  • банковские проценты;
  • остаток на начало и конец месячного периода.

Исходя из этого, чтобы узнать, сколько именно начисляется процентов за конкретный месяц, остаток кредита за этот месяц умножить процентную ставку, разделённую на 12 (количество месяцев в году). Именно по такой схеме все банковские структуры и кредитно-финансовые организации делают расчёт дифференцированных платежей для своих клиентов.

Обычно все банки перед оформлением кредита делают расчёт с понятной таблицей. В ней нужно обратить внимание на ежемесячный платёж по основному долгу. Он будет фиксированным, но к нему прибавляются также проценты по имеющей задолженности. С каждым месяцем задолженность будет уменьшаться, поэтому и проценты станут меньше. В этом же случае можно рассчитывать на то, что кредитное бремя постепенно будет уменьшаться.

аннуитетный платеж и дифференцированный разница
К дифференциальным кредитам относятся автокредиты и ипотека

Если сравнивать с аннуитетным платежом, то в данном случае будет фиксированной общая сумма платежа, а в графах «начисленные проценты» и «основной долг» значения меняются от месяца к месяцу. Обычно получается, что переплаты по дифференцированной схеме несколько ниже.

Чем выше сумма задолженности, тем больше выгоды. Однако, как уже было сказано, в этом случае возрастает финансовая нагрузка на ранних стадиях, и из-за этого банки иногда отказывают клиентам.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 500-96-41
Это быстро и бесплатно!

Добавить комментарий