Банковская гарантия: что это такое и для чего она нужна
Понятие банковской гарантии известно в мировой экономике со средних веков. Когда купец просил денег в долг у кредитора из другого города, он предоставлял тому бумагу, в которой было написано, что банк обязуется заплатить за заемщика в случае, если тот не сможет рассчитаться по обязательствам. Сейчас процедура немного усложнилась, появились новые виды банковских гарантий, однако их суть осталась прежней – кредитное учреждение гарантирует, что партнер получит назад свои деньги при любых обстоятельствах.
Содержание
Терминология и выгода
В сделке участвуют три стороны:
- Гарант. Банк или страховая компания, которые обязуются вернуть средства кредитору.
- Бенефициар. Тот, кто дает заемщику деньги, и страхует свои риски полученной гарантией.
- Принципал. Юридическое или физическое лицо, которое берет заем или другие обязательства.
Каждая из сторон получает свою выгоду при сделке.
Выгода гаранта
Естественно, никто не будет подвергаться риску, не получив ничего взамен. Поэтому выгода банка состоит в проценте (обычно не более 2%) от суммы сделки. В том случае, если ему придется платить, то он дополнительно получит доход в качестве процентов от кредита, это оплачивается отдельно.
Бенефициар
Представим, что у него есть имущество, нежилое помещение. Бенефициар может предоставить его в виде обеспечения банку. Но он не может заложить это имущество одному партнеру, потом выполнить обязательства и заложить другому партнеру и так далее. Это просто экономически не выгодно, каждый раз проводить независимую оценку, оформлять документы. Да и не каждый согласится.
Аналогичная ситуация складывается и с тендером, получение банковской гарантии для обеспечения контракта упрощает процедуру. Как получить выгодный тендер, если нет наличных денег. Можно взять кредит, но если тендер будет проигран, убытки составят более 20% годовых. Так как у банка есть обеспечение, он готов выдать кредит. Но пока он выдает гарантию, а средства до определенного момента работают в другом месте.
Принципал
Его выгода видна невооруженным взглядом. Он выбирает партнера, и при этом ничем не рискует, в случае непредвиденной ситуации расходы покроет банк.
Кто и как может выдать гарантию
В РФ банковская гарантия получила широкое распространение после введения в 2013 году, когда был введен закон о гос закупках. По нему коммерческие предприятия допускаются к участию в конкурсах только после того, как они смогут доказать свою платежеспособность. Здесь же указано, как проверить банковскую гарантию по 44-фз. Это можно сделать либо получив подтверждающее письмо от гаранта, либо обратившись в ЦБ.
Однако в «Законе о банковской деятельности» выдача гарантий отнесена исключительно к компетенции кредитных учреждений, так что на настоящее время страховая компаний не может выдать банковскую гарантию.
Процедура выдачи выглядит следующим образом:
- Предприятие обращается в банк. При этом оно имеет нечто, что может быть залогом по сделке. В качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, либо поручительство иного физического или юридического лица.
- Банк оценивает залог, и подписывает договор, по которому обязуется выступить гарантом сделки. Договор заключается как на один контракт, так и на определенное время.
- Бенефициар заключает контракт с принципалом, выполняет свои обязательства, расплачивается.
- Банк получает уведомление, что гарантия использована. Если она заключалась на определенный период, то бенефициар может заключать договор с новым принципалом, под эту же гарантию.
Виды и классификации
Закон 44 ФЗ требует, чтобы предоставлялась безотзывная банковская гарантия, что это такое? Есть целый ряд разделений, которые позволяют предприятиям получать договор под конкретные цели.
Виды по оформлению
Гарантии по оформлению бывают:
- Безотзывными. Гарант не вправе отозвать ее ни при каких условиях.
- По первому требованию. Если принципал потребовал у кредитного учреждения возврата средств, он обязан получить их сразу. Обычный договор предусматривает возможность для банка попытаться урегулировать ситуацию другими способами, и только после второго требования отдать деньги, принципал в банковской гарантии это должен учитывать.
- Подтвержденными. Если другой банк несет солидарную ответственность по договору.
- Условными. Действует только в том случае, если выполняется некое условие, например поставка продукции.
- Консорциальными. При значительной сумме контракта банк берет на себя только часть обязательств, то есть образуется некий консорциум кредитных учреждений для обеспечения гарантии.
- Контргарантиями. Кредитное учреждение в качестве залога принимает гарантию другого банка.
- Срочными. В этом случае срок действия банковской гарантии ограничивается определенным периодом.
Кроме того, существует тендерная гарантия.
Разделение по целям
По целям выдачи гарантии тоже имеют разделение. Они классифицируются как:
- Платежные. Выдается обязательство, что по завершении работ исполнитель получит причитающиеся ему выплаты.
- Выполнения. Если одна из сторон нарушит условия и на нее будут наложены санкции, гарант обязуется их оплатить. Нарушения могут касаться сроков, качества, цены, объемов.
- Возврата платежа. Когда одна фирма перечисляет другой аванс за выполнение работ, она в ответ получает гарантии, что или работа будет выполнена, либо она получит деньги назад.
- Возврата кредита. Банк выступает гарантом по кредиту. Форма очень похожа на поручительство.
- Таможенные. Предприятие желает забрать товар с таможни до окончательной его оценки. В этом случае гарант ответит, если окончательный расчет не будет предоставлен своевременно.
Это неполный список возможных случаев применения банковской гарантии, так как предусмотреть все нюансы бизнеса невозможно. Государство предоставляет договаривающимся сторонам самостоятельно решать вопросы, если они не противоречат нормам законодательства.
Простым языком, что это такое банковская гарантия и для чего она нужна можно сказать так – одна компания платит небольшой процент, чтобы другая поручилась за нее перед третьей. При этом все усилия направлены на защиту интересов третьей компании.
Важные моменты
Иногда банк отказывается платить на том основании, что он еще не получил от бенефициара свои комиссионные. Если иное не указано в договоре, гарантия начинает действовать с момента ее выдачи, поэтому у принципала есть все шансы выиграть дело в суде.
При этом банк не имеет права вмешиваться в спор хозяйствующих субъектов. Когда ему пришло уведомление о наступлении гарантийного случая, он обязан известить от этом заинтересованные стороны, а договариваться они должны самостоятельно. Если им не удалось уладить конфликт, принципал высылает повторное требование, которое банк обязан удовлетворить.
Даже если контракт был частично выполнен, гарант обязан выплатить всю гарантийную сумму. Разница переводится принципалу без участия банка. Образец договора, как оформить банковскую гарантию, кредитное учреждение разрабатывает самостоятельно, в соответствии с законами РФ. Но в нем должно быть указано обязательство на невмешательство во взаимоотношения между бенефициаром и принципалом.
Международная торговля
Предоставление банковских гарантий широко используется при ведении бизнеса между странами. Российскому бизнесмену не захочется отправлять товар за границу, не получив за это деньги. Иностранному предпринимателю боязно рисковать своими деньгами, делая предоплату.
В таком случае россиянин идет в ближайший банк и получает гарантию, после чего отсылает ее партнеру. Тот идет в свой ближайший банк, и просит подтвердить подлинность документа.
Местное кредитное учреждение выносит свое заключение по этому поводу, также оно может выступить гарантом, предложить разделение рисков (и прибылей) банку из России. В результате все довольны, продавец получил деньги, покупатель – товар, а гаранты – прибыль.