Ситуация: истек срок давности, но звонят коллекторы — что делать должнику

Для того чтобы понять, на основании чего коллекторы требуют вернуть долг, необходимо углубиться в теорию гражданского права, предусматривающую основания ответственности по обязательствам и срок, в течение которого такие требования могут быть предъявлены нарушителю.

В отношении кредитно-денежных обязательств действует общий исковой срок давности по кредиту – 3 года. Исходя из этого, строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, должником и взыскателем. В пределах этого срока могут существовать различные нюансы, связанные с переменой лиц в обязательстве, на которых мы остановим внимание в силу их практической значимости в случаях, когда срок исковой давности по кредиту уже истек, а коллекторы звонят.

Могут ли коллекторы подать судебный иск после истечения срока давности

Возникновение права на подачу иска о взыскании кредиторской задолженности возникает с момента первой просрочки исполнения обязательства, если иное не предусмотрено договором. Со следующего дня просрочки внесения заемщиком денежных средств в счет погашения очередной выплаты по кредиту начинается исчисление срока давности.

Взаимоотношения кредитор-должник могут продолжаться в привычном русле. Между ними могут происходить переговоры, заключатся новые соглашения, должник может полностью или частично удовлетворить требование банка о погашении долга по кредиту, банк может частично или полностью списать долг или предоставить «кредитные каникулы».

Все перечисленные возможности внесудебного урегулирования конфликтной ситуации приостанавливают, но не отменяют течение срока давности. Полностью его течение прекращается в следующих случаях:

• полное погашение задолженности и процентов (штрафов, пеней);
• прощение долга (письменный документ).

Справка. Непогашенный кредит или поручительство по займу могут стать на многие месяцы, а то и годы настоящей головной болью.

Как только банку становится очевидным, что взыскание долга по кредиту потребует много сил и денежных затрат, он стремится продать долг коллекторскому агентству, которое, с момента покупки долга в порядке договора цессии, приобретает права нового кредитора. В том числе и требовать в судебном порядке возврата основной суммы кредита и исполнения обязательств по штрафным санкциям – выплате процентов за обслуживание кредита и штрафа за просрочку исполнения обязательств. Устанавливать какие-либо дополнительные санкции или изменять размер штрафных выплат по своему усмотрению новый кредитор не вправе.

Из приведенных положений следует: после покупки у банка задолженности по кредиту коллекторское агентство, до истечения срока исковой давности, имеет право предъявлять иски в суд.

Когда коллекторы нарушают законодательство

Самое частое нарушение, если банк продал долг коллекторам – предъявление исковых требований с нарушением правил исчисления сроков исковой давности. Происходит это из незнания, или умышленного введения в заблуждение неосведомленного должника, о начале срока исчисления исковой давности. Большинство не знакомых с законом заемщиков считают, что исковая давность начинает исчисляться для их долга с момента скупки его коллекторами. Это не так.

Как указывалось выше, к исчислению срока начала исковой давности в отношении банковских кредитов применяется ч. 1 ст. 200 ГК РФ. Связано это с тем, что все кредитные договоры заключаются в письменной форме. Обязательным условием договора является установление конечного срока расчета по кредиту. Кроме конечного срока, устанавливается календарный график внесения платежей.

Обратите внимание! Если долг не внесен вовремя – банку сразу же становится известно о нарушении его права. Окончания срока действия кредитного договора не требуется.

К моменту продажи задолженности коллекторам может пройти несколько месяцев или несколько лет. Это ничего не меняет в исчислении срока, поскольку ст. 201 ГК прямо указывает, что перемена лиц в обязательстве не влияет ни на срок, ни на порядок его исчисления.

Нарушение коллекторов, чаще всего, связаны с нарушением п. 6 ст. 8 закона №230-ФЗ в котором предусмотрена возможность отказа должника от взаимодействия с коллекторами по истечении 4-месячного срока с момента возникновения просрочки. Иными словами, с начала течения срока исковой давности.

Обратите внимание! Коллекторы, совершая звонки или направляя в адрес должника СМС сообщения, настаивают на том, что имеют право делать это на протяжении 4 месяцев с момента скупки задолженности. Это не соответствует действительности.

Следует написать в адрес агентства заявление об отказе от взаимодействия и направить его заказным письмом или поручить передачу нотариусу. Если звонки не прекратятся – следует писать жалобу в ФССП по месту нахождения агентства.

Как рассчитывается срок

Срок, в течение которого долг, проданный коллекторам, может быть взыскан через суд, рассчитывается достаточно просто:

1. Определяется датой внесения очередного платежа по кредиту.
2. К этой дате прибавляется 3 календарных года.
3. Конечной датой, когда истекает срок предъявления иска, считается 00 часов 01 минута числа, следующего за днем прекращения платежей + 3 года.

Важно! У коллекторов всегда остается времени на предъявление иска меньше, чем у банка.

Это связано с тем, что первоначально банк пытается самостоятельно урегулировать конфликт. На это уходит не менее 1 месяца. Убедившись в бесполезности требовать долг с должника, или в его неплатежеспособности, банк в течение какого-то времени подбирает агентство, которое согласится купить задолженность (объявляет тендер). После этого проходит некоторое время на переоформление документации по договорам, направление уведомления в адрес должников о переводе долга к новому кредитору. Все эти действия не прерывают течения срока.

Обратите внимание! Купив долг, коллекторы пытаются реализовать предоставленные им права на взаимодействие с должником. До момента, пока у последнего не возникнет право на отказ от взаимодействия.

Когда период продлевается

Законом предусмотрены случаи приостановки течения срока исковой давности по кредитной задолженности у коллекторов. Все они изложены в ч.1 ст. 202 ГК РФ. Срок исковой давности может продлиться, на срок, в течение которого должник, прекративший внесение платежей в счет погашения кредита, вел переговоры с банком о рассрочке платежей или реструктуризации задолженности. Ведение подобных переговоров приостанавливают течение срока давности, до их окончания, но не более чем на 6 месяцев.

Повод для возобновления

Коллекторское агентство не имеет оснований для возобновления исчисления сроков исковой давности по взысканию долгов. Связано это с тем, что ст. 205 ГК РФ, предусматривает такую процедуру только в отношении граждан – физических лиц, увязывая пропуск срока с личностью и её состоянием (тяжелое заболевание, неграмотность, потеря дееспособности и пр.).

Важно! Ни одно коллекторское агентство, являясь юридическим лицом, не может предъявить в качестве причин пропуска срока, нужных доказательств.

В некоторых случаях должникам удается добиться списания своих долгов как безнадежной задолженности. Чаще всего это происходит, когда банк перестает существовать, и его кредитный портфель, то есть все задолженности, покупаются другим банком, к которому переходит право требовать возврата долга на праве переуступки долга.

Часто подобные процедуры занимают определенное время, чем и пользуются должники, игнорируя обращения банка и звонки коллекторов. В этом случае вероятна ситуация, когда банк обнаруживает некоторых должников уже тогда, когда срок исковой давности прошел, и банку не остается ничего иного кроме как списать его долг как безнадежный.

Как банки передают долг коллекторам

Продажа долгов коллекторам постепенно теряет актуальность для агентств. Это связано с высокими затратами по взысканию задолженности: стоимость оплаты услуг связи, почтовых отправлений, содержание штата, офиса, договор страхования ответственности, судебных расходов. Поэтом существовавшая ранее практика скупки всех без разбора долгов, невзирая на их стоимость, постепенно уходит в прошлое.

Сильно ограничены коллекторы и в выборе способов взаимодействия. Они уже не представляют сильного психотравмирующего фактора для должников, которые могут в любой момент отказаться от взаимодействия.

Справка. Коллекторские агентства предварительно производят расчеты выгодности покупки долга.

Экономический эффект от такой сделки

Чем меньше сумма долга – тем меньше риск, что он будет куплен коллекторами. Чтобы коллекторы подали в суд сумма долга должна быть не менее 300 тыс. рублей, поскольку на российском рынке оказания юридических услуг сложилась именно такая стоимость, которая делает работу с долгом рентабельной для юриста.

После заключения договора о покупке задолженности банк передает коллекторам всю персональную информацию должника по непогашенному кредиту. С этим приходится смиряться, поскольку закон в этом случае не нарушается.

Почему коллекторы требуют возврата после истечения срока

Как уже говорилось, кредитор вправе обратиться в суд для взыскания долга даже в том случае, если указанный срок 3 года уже истек. Подобное право сохраняется исходя из предположения, что добросовестный заемщик признает наличие обязательств и сможет договориться с банком о способах и сроках их погашения.

Однако звонки по старым долгам могут поступать и по другим причинам:

1. Клиент не доплатил буквально несколько рублей или даже копеек. На образовавшуюся сумму постепенно начислялись проценты и неустойки, в итоге размер задолженности значительно увеличился, и кредитор решил обратиться в суд.
2. Произошла техническая ошибка, из-за которой списание задолженности не прошло (хотя по факту долг погашен). В результате сложилась аналогичная ситуация – начисляются проценты, штрафы и т.п.
3. Коллекторы обращаются к полному тезке, у которого совпадают ФИО либо гражданин ранее менял личные данные, из-за чего произошла путаница.

Интересное по теме:

Пришел судебный приказ о взыскании задолженности: что делать

Ответственность должника за неисполнение решения суда

Как разговаривать с коллектором по телефону

Срок исковой давности составляет 3 года, и, если вы считаете, что он действительно прошел, лучше перестраховаться и проверить. Дело в том, что исчисляется этот срок достаточно сложно. Начинается его исчисление не с момента заключения договора, и не с момента окончания графика плановых платежей, а с момента внесения последнего платежа по кредиту.

При этом если с момента внесения последнего платежа вы вступали в сообщение с представителями банка, срок исковой давности переносится и начинает отсчитываться заново с этого момента. Если вы заключили соглашение о рассрочке или отсрочке внесения платежа, срок исковой давности начнется заново с этого момента.

Обратите внимание! Банк может по истечении 90 дней действия просрочки выставить заключительное требование о полном досрочном погашении долга, при этом срок исковой давности опять же начнется заново.

Таким образом, для уверенности в том, что срок исковой давности исчислен точно, должнику необходимо воздерживаться от контактов с представителями банка. Если вы не уверены в точности своего расчета срока исковой давности, обратитесь за квалифицированной помощью к юристу.

Допустим, что мы точно рассчитали срок исковой давности и уверены, что он уже прошел. Как в таком случае надлежит себя вести при поступлении входящего звонка от коллекторов? Говоря о том, что делать, если срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят, следует понимать — вы можете выбрать различные варианты стратегии разговора.

Самая очевидная из них – сразу раскрыть все карты, то есть заявить об истечении срока исковой давности и о своем намерении в дальнейшем не отвечать на звонки. Вы имеете полное право так поступить, не опасаясь, что банк подаст на вас в суд. Даже если это произойдет, вы можете подать ходатайство об истечении срока исковой давности, и на этом все завершится, суд будет вынужден отказать банку в рассмотрении дела.

Также вы можете заявить коллекторам, что вы намерены решать вопросы кредита только в суде. Зная о том, что срок исковой давности прошел, и перспективность иска близится к нулю, банк может просто списать ваш долг как убытки. Однако от дальнейших звонков коллекторов это вас не убережет.

Напомним, что коллекторские агентства получают агентское вознаграждение за возврат задолженности внесудебными методами, поэтому они будут применять все доступные законные методы, не обращая внимания на ваши отговорки.

Что делать, если звонят по старым долгам

В первую очередь необходимо уточнить причину этого звонка и еще раз перепроверить данные. Сразу паниковать и тем боле хамить представителям кредитора не следует – возможно, причина старого долга действительно связана с ошибкой. А если срок давности истек, заемщик может подать соответствующее ходатайство в суд, и оно с высокой вероятностью будет удовлетворено.

Досудебный порядок

Сначала необходимо разыскать свою задолженность самостоятельно. Информацию можно уточнить:

1. В отделении или по горячей линии соответствующего банка.
2. На сайте ФССП – по своим данным (ФИО, адрес).
3. На сайте местных судебных инстанций.

Если кредитор уже обращался в суд, который заочно принял решение в его пользу, за погашение старого долга возьмутся судебные приставы, которые арестуют счета и/или имущество гражданина в пределах нужной суммы.

Если же никаких судебных дел не было, заемщик может попытаться урегулировать разногласия в досудебном порядке. Для этого следует согласовать:

• общий размер долга;
• предельный срок его выплаты;
• график погашения;
• минимальный ежемесячный платеж.

Обратите внимание! Если вы признали свой долг, игнорировать встречи и звонки от коллекторов не стоит – дело в том, что в таком случае они неизбежно обратятся в суд, который, скорее всего, встанет на их сторону. Договориться с ними напрямую зачастую намного легче.

Судебный порядок

Однако если вы не признаете свой долг или не согласны с заявленной суммой, остается только один способ защиты своих прав – обращение в суд:

• мировой, если цена иска не превышает 50 тыс. руб.;
• районный или городской, если цена превышает эту сумму.

Заявление составляется по стандартному образцу, оно включает в себя такие данные:

• название судебной инстанции;
• реквизиты, наименование компании кредитора;
• свои ФИО, адрес, паспортные и контактные данные;
• подробное описание ситуации;
• исковые требования;
• приложения – перечень документов;
• дата, подпись, расшифровка.

При этом заемщик может выступать в суде как в качестве ответчика, так и в роли истца. Если у него нет встречных требований, подавать иск необязательно – достаточно дождаться поступления уведомления из судебной канцелярии и принять участие в процессе.

Практика по подобным делам неоднозначна, однако известно, что суды очень часто занимают позицию кредитора, который обычно может достаточно грамотно сформулировать и обосновать свои требования. Поэтому если у заемщика нет соответствующего опыта, то перед началом процесса лучше получить консультацию у профессионального юриста и оценить свои предварительные шансы на победу. Возможно, целесообразнее просто договориться о погашении долга (до процесса) или подписать в суде мировое соглашение с кредитором.

Что делать, если коллекторы угрожают

Когда СИД точно закончился, то закон на стороне клиента. Если специалисты по сбору долга навязчиво звонят и требуют вернуть деньги, следует:

1. Обратиться в отделение полиции и написать заявление. В нем кратко указать, что в рамках закона сотрудники не имеют права звонить и требовать оплаты долга. Если коллекторы угрожают, следует данный факт отразить в заявлении. При возможности предъявить доказательство (запись телефонного звонка).
2. Если спустя 5-7 дней ситуация не изменилась, и сотрудники полиции не приняли меры, то следует обращаться в прокуратуру. Потребуется написать заявление, к которому приложить копию обращения к сотрудникам полиции.

Пока решение не будет принято, клиенту следует учитывать несколько простых советов:

1. Спокойно общаться с сотрудником коллекторской службы. Важно понимать, что они всегда записывают разговоры, в том числе при личном общении на диктофон. В таком случае лучше всего говорить, что все вопросы готовы решать в судебном порядке.
2. Ничего не подписывать. Часто бывшему должнику пытаются подсунуть документ, который оформлен задним числом. Подписав его, клиент аннулирует СИД.
3. Не отвечать на звонки с неизвестных номеров или установить программу для записи телефонного разговора. Благодаря программе можно зафиксировать неприятный звонок с сотрудником по сбору долга и отсудить компенсацию за причинение морального вреда. Это актуально, если коллектор угрожал по телефону.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент должен следить за сроком исковой давности, если принял решение не платить кредит и игнорировать требование финансовой компании. Его отсчет начинается со дня, когда должник вышел на контакт с банком или его представителем. При этом важно учитывать, что в рамках закона он может быть восстановлен.

При подготовке статьи использовались материалы сайтов:

profinansy24.ru

papabankir.ru

credits-pl.ru

bankrotof.net