Нужна консультация?

Формула расчета аннуитета

Потребительское кредитование — это вполне обычное явление в наше время, но многие всё равно относятся с недоверием к таким предложением. Проблема заключается в обилие скрытых условий, комиссий и того, что называется «мелким шрифтом».

Не все клиенты банков понимают, как производится расчёт аннуитетного платежа при оформлении кредита. Данная статья поможет разобраться в этом вопросе.

Что такое аннуитет

При заключении договора клиент берёт на себя обязательства своевременно делать платежи в срок, установленный банком. Ему необходимо погашать основную задолженность, а также выплачивать начисляемые проценты. Чаще всего выбирается форма аннуитетного платежа, которая обладает своими особенностями.

расчет аннуитетного платежаМногие потребители привыкли к тому, что кредит погашается одинаковыми платежами каждый месяц на протяжении определённого периода. Тем не менее, это не единственный вариант, существует также дифференцированные платежи. Аннуитет — это рента, поступающая одинаковыми суммами.

Данное понятие включает несколько аспектов:

  • ежемесячный кредитный платёж;
  • инструмент для финансового расчёта;
  • график погашения задолженности;
  • страховые выплаты, входящие в общую сумму кредита.

В момент оформления кредита используется специальная формула аннуитета для составление графика всех выплат, а также для определения общей суммы процентов и задолженности в конкретный момент времени. Она будет рассмотрена ниже. Банки и различные финансовые организации чаще предлагают варианты аннуитетные формы расчёта. Такой вариант приносит больше прибыли по процентам.

Обратите внимание: с аннуитетной системой заёмщики получают определённую выгоду, в частности их финансовая нагрузка распределяется равномерно, а каждый месяц они выплачивают строго фиксированную сумму.

 

Разновидности аннуитетных платежей

Выделяют различные виды аннуитетов, отличающиеся определёнными аспектами. К тому же, представители банков далеко не всегда подробно рассказывают о таких вещах. Платежи классифицируются по ключевым параметрам:

  • по времени первых взносов — до и после начала расчётного периода;
  • по сроку действия — срочные и пожизненные, с возможности передачи по наследству (сроки и размеры выплат пересматриваются).

Отдельно рассматриваются страховые взносы, которые могут быть обязательными, простыми, отложенными и гарантированными. Они дают возможность защитить личный капитал от непредвиденных обстоятельств, которые могут случаться при длительных сроках кредитования. Непосредственно аннуитетные платежи, назначаемые для рядовых потребителей, бывают разных видов:

  1. Фиксированные, при которых сразу определяется сумма ежемесячных выплат.
  2. Переменные, при которых учитываются разные финансовые аспекты, в том числе индекс доходности.
  3. Индексируемые, при которых вносятся коррективы с учётом индекса инфляции.

Из этого становится понятно, что существует немало аспектов, влияющих на расчёт аннуитетных платежей. Чаще всего выплаты производятся в национальной валюте — рублях, но иногда банки предлагают возможность привязать платежи к доллару или другой валюте.

формула аннуитета

Многие клиенты банков полагают, что платить по кредиту нужно исключительно каждый месяц. Однако на самом деле по обоюдной договоренности можно выбирать разные периоды — каждый месяц, квартал или год. Им присваивается различный статус — срочные, бессрочные или не фиксированные. Клиентам необходимо учитывать это обстоятельство, чтобы не нарушить условия подписываемого договора.

Отдельное внимание уделяется статусу заёмщика, потому что сейчас многие крупные банковские структуру и финансовые организации предлагают различные условия. По этому аспекту аннуитеты делятся на несколько категорий:

  • страховые;
  • банковские;
  • пенсионные;
  • платежи юридических лиц;
  • платежи физических лиц.

Обычно в каждом отдельном случае расчёт аннуитета осуществляется с учётом ряда дополнительных аспектов. В итоге это позволяет определить точную сумму и избежать возможных ошибок. В массовом потребительском кредитовании используются стандартизированные условия и формулы.

Обратите внимание: ознакомьтесь с особенностями аннуитета и отличиями его от дифференциального платежа.

Формулы для определения размера аннуитета

Обычно люди, которым требуется крупный кредит, пытаются самостоятельно рассчитать суммы выплат. Это позволяет убедиться в том, что переплаты не будут чрезмерными, а финансовая нагрузка будет соответствовать платёжным возможностям. Обычно формула расчёта аннуитета включает следующие переменные:

  • А — ежемесячный платёж;
  • K — коэффициент;
  • S — общая сумма кредитования.

Таким образом, чтобы рассчитать ежемесячный платёж (А), нужно коэффициент (К) умножить на общую сумму кредитования (S).

расчет аннуитетных платежей

Сложней определить коэффициент, потому что для этого нужно учитывать месячную процентную ставку и количество периодов, на которые выдаётся кредит. Обычно ставка берётся месячная, потому что такой вариант встречается чаще всего. Исходя из этого, можно сделать необходимый расчёт. Если процентная ставка составляет 24% годовых, тогда месячная ставка будет составлять 2% (годовая ставка делится на количество месяцев в году).

Чтобы точно разобраться, можно рассмотреть конкретный пример:

  • общая сумма кредитования (S) — 30 тысяч рублей;
  • процентная ставка — 18% годовых;
  • период кредитования (n) — 3 года (36 месяцев).

Подобные предложения встречают наши потребители практически повсеместно, если они планируют купить бытовую технику, цифровую электронику или воспользоваться иными предложениями на рынке.

Если следовать вышеприведённой формуле, то можно узнать, что месячная ставка составит 1,5%. Коэффициент аннуитета с учётом общего срока кредитования 36 месяцев будет равен примерно 0,36. Таким образом, клиенту каждый месяц на протяжении трёх лет придётся вносить минимум 1084 рубля, чтобы выполнить взятые на себя обязательства.

Для удобства можно воспользоваться специализированными сервисами и калькуляторами, которые позволяют увидеть точную сумму выплат. Это важно делать, потому что банки зачастую в эти платежи также добавляют дополнительные расходы, например, страховые выплаты. Из-за этого обычный на первый взгляд кредит становится намного «дороже».

Обратите внимание: возможно вам интересно узнать о том, как проводится реструктуризация долга по кредиту.

Правила погашения по аннуитетной схеме

Требования к заёмщику при выборе аннуитета несколько ниже, чем при дифференцированных платежах. При выборе такой формы оплаты условия будут следующими:

  • задолженность возвращается равными частями каждый месяц (или с иной периодичностью);
  • график и размеры платежей остаются фиксированными и неизменными на протяжении всего обговорённого периода.

Равные суммы действительно являются преимуществом, потому что многие клиенты понимают, сколько им нужно выделять денег. Благодаря этому снижается общая финансовая нагрузка, потому что в иных случаях придётся строго учитывать время и размеры платежей. Такая форма кредитования подходит для различных слоёв населения, в том числе среднего класса и бедных людей.

К минусам обычно относят существенные переплаты, которых можно было бы избежать при дифференциальных платежах. Так как банки фактически навязывают аннуитет, расчёт осуществляется без учёта интересов клиентов. Они не могут делать перерасчёт при изменившемся финансовом положении или появлении новых обстоятельств.

Добавить комментарий